一分五的利息算高利贷吗,3分利息算高利贷犯法吗

现在，大多数人都知道高利贷是违法的。但是生活中，放高利贷的人还是很多的，更多的人是在借高利贷。有人说反正是高利贷，买不起就还不起。但是，如果借高利贷，真的可以不还吗？

什么是高利贷

2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第2条规定：“个人贷款利率由借款人和贷款人双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的同期同档次(不含浮动)金融机构贷款利率的4倍。超过上述标准的，应界定为高利润借贷行为。”

高利贷利息怎么算

高利贷利息=贷款金额*利率*期限，是贷款利息常用的计算方法。比如一个月利润4分的高利贷，贷款金额10万，一个月利息10万* 4% * 1=4000元。

高利贷利率的标准

《民法通则》规定利息比银行同期贷款利息高四倍。假设银行个人贷款利率从6个月到1年为6.12%，1-3年年利率为6.30%。即所有高于1.5%的月利率都定义为高利贷。

凡是月息高于1.5%的，定义为高利贷。高利贷作为借款人私有财产的一种手段，在中国旧社会尤为盛行。最常见的就是所谓的“滚雪球”，就是1月额度内不还贷款的人把利润变成本金，本金周转越来越大，这是复利计算最有力的形式。

私人高利贷违法吗

根据《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

同时，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定，“民间借贷利率可适当高于银行，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。类似贷款如果利率超过银行利率的四倍，就是高利贷。

所以民间借贷中民间高利贷者的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息也受到法律保护，超出部分不受法律保护。

如果私人高利贷触犯刑法，也会受到相关刑事处罚。

在高利贷活动中，高利润贷款和高利润贷款达到一定数额标准即构成非法吸收公众存款罪；以借贷为目的，将金融机构的信贷资金以高额利润借给他人，违法金额较大，构成以高额利润借贷罪的；

以非法占有为目的，采用欺诈手段非法集资，数额较大的，构成集资诈骗罪；

高利贷行为容易导致非法拘禁、绑架、伤害、诈骗等刑事犯罪；

民间中介组织和个人自有资金以合法收入高利率放贷，属于民间借贷行为。如遇借贷纠纷，属于民事调整范畴。

私人高利贷犯罪

个人严重高利贷可能涉及高利润转移贷款罪，是指违反国家规定，以营利为目的，从金融机构提取信贷资金转移高利润贷款，造成大量非法收入的行为。本罪的主体是特殊主体，即具有中华人民共和国国籍的企业(营业)法人、其他经济组织、个体工商户或者完全民事行为能力人等借款人。

我国《刑法》第一百七十五条规定：以转移贷款牟利为目的，将金融机构的信贷资金以高额利润转移给他人。违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍。不少于五倍的罚款；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金一倍以上五倍以下罚金

单位犯本条规定之罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。

2001年4月18日，最高人民检察院、公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》规定，以贷款牟利为目的，从金融机构提取信贷资金，以高额利润贷款给他人，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：

(1)个人高利贷借贷，违法所得金额在五万元以上的；

(二)单位高利润贷款，违法所得在十万元以上的；

(三)虽未达到上述金额标准，但因贷对贷利息受到两次以上行政处罚，且已高利率贷款的。

与高利贷有关的八大非法借贷罪

一、有组织犯罪罪

组织、领导、参加黑社会组织罪，是指以暴力、威胁或者其他方法组织、领导或者参加有组织的违法犯罪活动，支配一方，作恶多端，压迫、伤害群众，严重破坏经济和社会生活秩序的行为。组织领导的，处三年以上十年以下有期徒刑，对全体成员的犯罪行为负责，造成他人伤亡，构成其他犯罪的，数罪并罚，可以处死刑；其他参加的，处三年以下有期徒刑。

高利贷罪与组织、领导、参加黑社会组织罪不一定有联系。但有些高利贷为了保护非法利益，往往具有黑社会组织的特征。一旦形成相对严格的组织结构，就采用暴力、胁迫、滋扰等手段进行组织。通过违法犯罪活动，作恶多端，欺软怕硬，敲诈勒索，获取非法经济利益，严重破坏经济社会生活秩序，有一定经济实力支撑的。

过去一年肆虐的“聊城母亲耻辱案”所涉及的高利贷，被认定为黑社会组织。

二、各种高利贷犯罪

由于高利贷高于国家规定的利息不受法律保护，高利贷必然与各种逼债行为紧密结合，滋生各种犯罪。比如在借款时，我们设置隐形的暧昧条款，设置合同陷阱隐瞒高额利息，事后在合理债权范围之外，通过暴力、威胁、欺骗等手段获取非法利益，也可能涉嫌敲诈勒索、抢劫、绑架、诈骗等犯罪。

再比如强迫交易罪，强迫借款人以房屋、物品低价清偿债务；

故意伤害借款人及其亲属；

非法拘禁罪非法限制借款人的人身自由；

故意砸借款人所有物品；

破坏生产经营罪，如破坏设备、毁坏农作物；

强行入室罪，影响借款人正常生活。

案例很多，不一一列举。

三、转移高利润贷款罪

高利润转移贷款罪是指从金融机构提取信贷资金牟利，并以高利润转移给他人，造成大量非法收入的行为。违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑；数额巨大的，可以处七年以下有期徒刑，并处罚金。违法所得在10万元以上，或者贷款两年内被给予两次以上行政处罚，且贷款符合备案标准的。

目前高利贷盛行，但现实生活中很少用自有资金从事高利贷。许多高利贷的主要资金来源是银行贷款。所以高利贷借贷行为的存在在一定程度上是普遍的，但往往是用来偷偷发放高利贷的，不容易被发现。这种行为严重破坏金融秩序，危害极大，是彻头彻尾的犯罪行为。高利转贷罪是对非法高利贷最直接的犯罪，对此的查处

沭阳人周将个人财产交给银行，以做项目的名义向银行三次借款，并以高利率将借款借给康，获利28.8万余元。因转移高利润贷款罪被判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币32万元。

四、骗取贷款罪

骗取贷款罪是指以欺骗手段从银行或者其他金融机构获得贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者其他严重情节的行为。情节严重的，处三年以下有期徒刑，情节特别严重的，可以处七年以下有期徒刑，并处罚金。银行造成直接经济损失金额在20万元以上，或者多次符合骗取贷款备案标准的。

虽然诈骗贷款不一定用于发放高利贷，但现实中高利贷通过骗取银行贷款发放高利贷的现象非常普遍。与高利贷转移贷款罪不同，不仅贷款名称虚假，甚至提交的贷款信息也是虚假的，实际上不符合贷款条件。此外，最重要的是给银行造成很大损失，往往与银行内外的工作人员存在勾结。所以往往与受贿罪、非法发放贷款罪联系在一起。

为了规避自己的管理漏洞和责任，并希望借款人最终能够偿还贷款，而难以认定巨额损失，这种犯罪长期以来一直被忽视严厉打击，但也有案例：

陈某通过伪造由一家贸易公司和其他人担保的虚假银行现金流记录和产品购销合同，向一家银行贷款150万元人民币。在收到贷款后，陈某将大部分贷款用于高利贷，而被告陈某在贷款到期后逃跑，使得银行无法按时收回贷款。因诈骗贷款罪被判处有期徒刑一年，并处罚金人民币5万元。

动词（verb的缩写）非法吸收公众存款罪

非法吸收公众存款罪是指违反国家金融法规，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。较轻的，处三年以下有期徒刑；数额巨大或者有其他严重情节的，可以处十年以下有期徒刑，并处罚金。个人吸收20万元，单位吸收100万元，符合备案标准。

非法吸收公众存款是非法集资，是高利贷从业者的另一个重要资金来源，是彻头彻尾的犯罪行为。依法严厉打击，可以切断非法高利贷资金来源，净化民间借贷市场。

司法实践中也有很多例子：

未经中国人民银行批准，句容市张以高息名义向他人非法公开募集近1000万元，然后以高息转借他人。由于放出的贷款没有及时收回，资金链断裂，近700万元债务仍未偿还。法院以非法吸收公众存款等罪名判处他8年9个月有期徒刑，并处罚金10万元。

第六，集资诈骗罪

集资诈骗罪是指以非法占有为目的，违反有关金融法律法规的规定，扰乱国家正常金融秩序，侵犯公私财产所有权，以欺诈手段大量非法集资的行为。数额较大的，处五年以下有期徒刑；数额巨大或者有其他严重情节的，处十年以上有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金。个人集资诈骗10万元，单位集资诈骗50万元符合备案标准。

集资诈骗属于吸收公众存款的非法集资，也是高利贷资金的来源。与吸收公众存款的行为不同，犯此罪的高利贷者隐瞒了放高利贷时的真实用途

芜湖市女子玛利亚，在赌场从事高利贷“生意”。以每月6%-60%的高额利息回报为诱饵，编造了一个已经中标的三条高速公路等建设项目投资需要融资的谎言，骗取爱人亲友1328万元。期间，玛丽娅每月按时给他们付利息，然后就消失了。她最终因集资诈骗被法院判处有期徒刑14年，罚款30万。

七.擅自设立金融机构罪

擅自设立金融机构罪，是指未经中国人民银行批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的行为。较轻的，处三年以下有期徒刑；情节严重的，可处最高10年有期徒刑，并处罚金。

现实中有些高利贷为了扩大业务而试图将业务正规化，却不知道这可能涉嫌擅自设立金融机构罪，与吸收公众存款罪、非法经营资金支付结算业务罪不同。本罪金融业务范围更广，组织形式更正规，对犯罪数额无要求。根据《取缔办法》第三条规定，未经中国人民银行批准，机构设立或主要从事吸收存款、贷款发放、结算、票据贴现、资本借贷、信托投资、融资租赁、融资担保、外汇交易等金融业务活动的，认定为非法金融机构。

相关案例：

东山县陈某成立了一家财务信息咨询公司。未经国家有关部门批准，公司按照金融机构模式设立了财务部、信贷部、销售部、投资部等8个部门，主要从事存贷款等金融业务，吸收个人理财存款15笔，共计204.2万元。向林、斌发放贷款共计195.56万元，以其擅自设立金融机构罪被判处有期徒刑一年。

八、非法经营罪

非法经营罪是指……；未经国家有关主管部门批准，非法经营证券、期货、保险业务，或者非法经营资金支付结算业务的；以及从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序情节严重的。犯轻微罪的，处五年以下有期徒刑，可以处十五年以下有期徒刑，并处罚金。从事基金支付结算业务，金额达到200万元以上符合备案标准。

高利贷是否构成非法经营罪，实践中一直有分歧。至于高利贷，我们应该看到它的严重危害。一些非法高利贷，为了利润最大化，或者玩文字游戏，设置利益陷阱，或者趁人之危。利益是在明显的不公平中约定的，就像旧社会的买卖契约一样。就像赌博一样，不能让意志的自主性和契约的自由成为其法律的挡箭牌，不能盲目追求经济发展，用经济思维去思考和处理法律问题。这种严重的危害行为不应该适用所谓的适度惩罚原则，所以不应该一概而论高利贷，应该区分一般的民间高利贷和非法高利贷业务。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中“非法办理金融业务(发放贷款)构成犯罪的刑事责任”。这项新规定明确规定：“未经主管部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事贷款业务的机构，不得将发放贷款作为日常经营活动。”从这个角度来看，曾经备受争议的“非法经营罪”将不可避免地回到惩罚非法借贷的阶段

在以往的司法实践中，高利贷被判非法经营罪的案例很多；

高利贷以非法经营罪定罪处罚，影响最大的是2003年第一起高利贷案件涂汉江。当时，《复函》，由

2011年，泸州何友仁违反国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》号文件，未取得发放贷款行政许可，非法办理金融业务，以每月2%-20%的高利率向不明对象发放贷款，严重扰乱市场秩序，情节特别严重。因非法经营被泸州市中级人民法院判处有期徒刑七年半，没收财产500万元，追缴非法所得300多万元。

另外，一些高利贷也不再是纯粹的私人高利贷。一旦成为拥有资金支付结算业务的“地下钱庄”，包括POS机套现，就是彻头彻尾的非法经营罪，可以直接适用刑法第二百二十五条第三款的规定处罚。现实生活中，这种高利贷的“地下钱庄”并不少见。资金支付结算业务是指通过担保公司、典当行等“地下银行”的手段，利用票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币支付和资金结算的行为。

私人高利贷是否构成非法吸收公众存款罪

是否具有经营资本和货币的目的和行为，是决定私人高利贷是否构成非法吸收公众存款罪的关键。非法吸收公众存款罪通过非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款牟利，表现在资金、货币的经营活动中，吸收对象不具体。但是，许多民间高利贷行为属于调节资金余缺的民间行为，并不表现为纯粹的资本和货币经营活动。参与借贷行为的人属于特定的少数。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条规定：“前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，从社会不特定对象吸收资金，并出具证明，承诺在一定期限内还本付息的活动；所谓变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款为名，从社会不特定对象吸收资金，但承诺履行与吸收公众存款相同性质义务的活动。”笔者认为“未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动”并不真正体现旅行吸收资金人的违法性，也不是非法吸收公众存款罪的本质特征。民间高利贷有多种形式，如公民之间、公民与企业之间的借贷。虽然经常表现为吸收资金、计算利息、预期高收益，且未经金融管理机构批准，但一般民间高利贷行为往往不具有经营资本和货币的目的，因此不构成犯罪。

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