在这个问题上，主要有三种观点，而大多数学者、法官和律师更倾向于第三种观点。最高人民法院第一人民法院法官吴克芳代表了这一观点。她曾在2010年1月的第一期《人民司法》杂志上发表过一篇名为《当前婚姻家庭案件中疑难问题探析》的文章。在这个问题上，她表示，婚前夫妻一方已经通过银行贷款将购房款全部支付给房地产公司，买卖房屋的合同义务已经履行，婚前一方已经取得了房地产的全部债权，婚后取得房地产的物权只是产权的自然转化，所以离婚时将抵押房屋作为一方的个人财产比较公平。同时，文章还谈到了婚后大家都很关心的房产证的问题。她认为，不动产物权登记的立法目的是维护交易安全，保护善意第三人的利益，而离婚诉讼中抵押房屋的分割只在夫妻之间进行，与善意第三人没有利益冲突。最后，她得出结论，婚前按揭房应该是婚前购房一方的婚前个人财产，未偿债务应该是一方的个人债务。婚后，夫妻一方可以分享婚后共同偿还部分的一半，并适当享受房子的升值。
假设第三种观点成立，现在最迫切需要解决的问题是如何计算配偶一方婚后应分享的房子的价值(应该包括房子的增值部分)。
2009年12月，北京市昭德律师事务所律师姜涛写了一篇文章《婚前按揭房屋性质认定及分割》。在本文中，她首先分析了婚前抵押房屋所涉及的法律关系，并明确表明了她的观点是支持将这类房屋认定为婚前一方的个人财产。
例如，世茂婚前购买的一套房子的总价为45万元，首付15万元，贷款30万元，20年内还清。离婚时，双方共同偿还婚后贷款本息20万元(其中本金12万元，利息8万元)。离婚时房子的当前市场价值是120万元。
夫妻双方应分的部分是[20万元(45万元和8万元)]120万元=45.283万元，那么配偶的一半是22.6415万元(45.283万元2=22.6415万元)。
西北政法大学民商法讲师陈锡恩博士一直关注着婚前按揭问题，并有自己独特的见解。她读了江涛的文章，提出了自己的反对意见。她认为这个公式的前半部分是计算夫妻共同偿还贷款的房价总额(本金加利息)的比例，这没有问题。然而，在公式的后半部分，前一个比例直接乘以离婚时房子的市场价值。如果以这种方式计算，婚前房产的增值部分将在这个公式中被完全抹去，这将给婚前购房者的利益造成巨大损失。
对于陈克石提出的问题，笔者结合江涛律师的公式，经过仔细推敲，发现其中存在一些问题。让我们以Shimou的例子为例。假设他在2000年买了一栋房子，当时的合同价格是45万元。当他2005年结婚时，房子的市场价值已经达到60万元，当他2010年准备离婚时，房子的市场价值已经飙升到120万元。如果按照江涛律师的公式计算，直接乘以离婚时的市场价值，就意味着配偶可以直接享受到离婚后的全部增值
退一步说，在分配住房升值时要做到绝对公平是非常困难的。因为有太多的问题需要考虑，比如婚前一方首付的货币升值和时间成本等。这将是一个无比复杂的函数式。如何引入这个公式没有实用价值，只会让法官晕头转向，被束之高阁。法律是相对公平的，那么有没有更合理的方案来实现这一点呢？
经过仔细考虑和数学博士的激烈讨论，作者提出了一个新的公式，即：婚后共同还款金额实际总房款(总房款本金支付的利息金额)/婚姻期间的市场增值(离婚时的市场价值-婚姻时的市场价值)=双方应分摊的部分。在此基础上，配偶可以得到一半。
以世茂为例：2000年，世茂婚前的房产总价为45万元，首付15万元，贷款30万元，20年还清。结婚时的市场价值为60万元，离婚时双方共同偿还贷款本息20万元(其中本金12万元，利息8万元)。离婚时房子的当前市场价值是120万元。
夫妻双方应分摊的部分为：[20万元(45万元和8万元)] 60万元(120万元至60万元)=226415元，则配偶的一半为113207元(2264152=113207元)。
显然，经过笔者的公式计算，并与江涛公式的结果进行比较，夫妻双方的可分配利益将减少一半，这一半可能是婚前个人财产的增值部分。
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